Эта сумма меняется потому что проценты начисляются каждый день сбербанк
Почему остаток по кредиту меняется каждый день?
Здравствуйте, подскажите, пожалуйста в приложении Сбербанк ОнЛайн есть графа «кредиты», там указан мой потребительский кредит от 24/12/2014 на сумму 730000 руб, так же есть графа «осталось платить» в которой сумма всегда меняется, при том в большую сторону. Примерно на 300 руб в день! Плачу всегда во время, даже чуть раньше! С чего берутся эти дополнительные суммы?
Данная сумма включает в себя остаток основного долга по кредиту, а также начисленные проценты. Соответственно, каждый день происходит начисление процентов, что увеличивает сумму остатка задолженности. В дату платежа, когда будет внесен очередной платеж, остаток задолженности будет уменьшен на сумму платежа, и затем вновь ежедневно будут начисляться проценты за пользование кредитом.
Актуальную информацию о состоянии ссудного счета Вы также можете уточнять в отделении по месту оформления кредита.
SberZnaika, Вот у меня такая же ситуация в июне месяце этого года, но почему тогда роста этих процентов не было с ноября прошлого года, а сейчас вдруг начали расти? Только у меня растут на 2000 р. в день, а потом перевалит и за основной долг? Потому что при росте суммы на 2000 р до 2019 года у меня уже за основной долг перевалит, при том, что я плачу по договору по 11 тыс., остаток основного долга – 202 тыс., а минимальный платеж на данный момент 140 тыс. и растет на 2000 р каждый день) Вот и посчитайте, что будет с моим остатком к 2019 году)))
Почему кредит в Сбербанке увеличивается каждый день и как это исправить?
Многих клиентов Сбербанка интересует, почему долг по кредиту, в т.ч. потребительскому постоянно увеличивается. При этом сумма займа фиксирована, а клиенты вносят платежи по графику без опозданий, тем не менее пользователи в своих личных кабинетах день за днём видят, как цифры задолженности растут.
Ответ на этот вопрос прост и касается банковских порядков. Ежедневно банк начисляет проценты, указанные в договоре, на невыплаченный остаток основного долга. В личном кабинете заёмщики видят рост цифр, и это их пугает. На самом деле, такова обычная банковская практика.
Когда заёмщик платит в первый или второй раз, внесённые средства в основном погашают начисленные проценты. Основной кредит остаётся всё ещё большим. Когда наступает дата следующего платежа, заёмщик видит и сам оставшийся кредит, и начисленные на него проценты.
Как распределяется сумма ежемесячных выплат на погашение основной части долга и начисляемых процентов, видно в разделе «График платежей», который находится у каждого клиента в личном кабинете.
Почему кредит в Сбербанке увеличивается в первые месяцы?
Для информирования клиента о состоянии кредита, который он взял в Сбербанке, в личном кабинете заёмщика регулярно онлайн публикуются актуальные сведения о том, какая часть кредита погашена, а какие проценты начислены на конкретную дату.
Если сумма кредита велика, а клиент взял его совсем недавно, например, несколько месяцев назад, то он будет видеть, что сумма долга постоянно увеличивается. При этом разница между первым и последующими платежами окажется достаточно заметной.
Дело в том, что при новом кредите в первые месяцы непогашенный остаток основного кредита больше, чем на заключительном этапе, когда кредит почти полностью погашен. Поэтому и сумма начисляемых на него процентов заметно превышает ту, которая будет начисляться в конце. Вот в чём причина возникновения заметной разницы.
Месяц за месяцем тело кредита постепенно уменьшается, становится меньше и размер начисленных процентов. Если следовать графику платежей и не допускать просрочек, заёмщик расплатится в срок и в том объёме, который изначально был предусмотрен.
Куда обращаться за помощью?
Консультанта Сберегательного банка России всегда с удовольствием помогут разобраться в волнующем вопросе. Можно обратиться непосредственно в отделение банка, где был оформлен кредит, лично посетив его. При посещении необходимо иметь с собой документ, удостоверяющий личность, а также бумаги, относящиеся к кредиту.
Если есть чеки, выписки, распечатки, показывающие сделанные платежи, их тоже хорошо иметь с собой.
При обращении через интернет в официальную службу поддержки Сбербанка необходимо воспользоваться формой обратной связи, которая находится по адресу http://www.sberbank.ru/ru/feedback.
Сберегательный банк Российской Федерации — один из старейших, крупнейших и наиболее надёжных финансовых учреждений. Поэтому при возникновении любых вопросов нужно соблюдать спокойствие и методично разобраться, по каким причинам происходит тот или иной процесс. Разумный и понятный ответ всегда будет найден.
Почему увеличивается сумма ипотеки в Сбербанк онлайн
Размеры общей задолженности, отображающиеся в личном кабинете — основная причина, по которой клиенты интересуются: почему увеличивается сумма ипотеки в Сбербанк онлайн? Казалось бы, платежи не просрочены, вносятся своевременно, а размеры выплат совсем не радуют и выглядят так, будто финансовая кабала не закончится никогда. Даже наличие фиксированных ставок и четкого графика погашения не успокаивают заемщика, увидевшего подобный сюрприз на сайте или в приложении. Так чем же грозит такое изменение в сумме долга? И почему эта цифра оказывается плавающей? Попробуем разобраться.
Почему может увеличивается сумма ипотеки в Сбербанк онлайн
Причиной регулярного роста цифры, указанной в графе выплат, могут являться различные факторы. Наиболее часто это:
Если самостоятельные попытки выяснения причины проблем не дают результатов, стоит обратиться за разъяснениями в банк и получить сведения у его сотрудников.
Почему остаток по кредиту в Сбербанке постоянно меняется
Как узнать, почему увеличивается сумма ипотеки в онлайн Сбербанке в конкретном случае? Для начала, стоит изучить все сведения, указанные в кредитном договоре, особенно обращая внимание на то, какая именно форма погашения выбрана. Если речь идет о дифференцированных платежах, они будут отображать ежедневное увеличение процентов весь период между выплатами, и только в день внесения средств будет демонстрироваться реальное положение дел.
Для большей наглядности в расчетах, сервисы банка демонстрируют клиентам не только сведения по базовым составляющим ипотечного кредита — тело, общая сумма процентов, но и детальную статистику, позволяющую в реальном времени следить, как именно происходит начисление, равными ли частями. В первые месяцы и даже годы изменения оказываются очень заметны, ведь львиную долю платежа составляют проценты, а сам долг практически не выплачивается. Соответственно, с течением времени можно будет обнаружить уменьшение колебаний в размерах выплат.
Когда такое может происходить
Как узнать, почему в Сбербанк онлайн сумма ипотеки растет ежемесячно или ежедневно? На самом деле, при использовании дифференцированной системы платежей, когда сначала погашению подлежит основная часть процентов и лишь потом погашается тело займа, изменения можно наблюдать ежедневно. При аннуитетных (равных) платежах такое тоже происходит. Связано это с особенностями процессов, в рамках которых автоматически начисляются проценты. Чем выше размеры долгов по ипотеке, тем большая сумма будет прибывать.
Если выписка заказывается раз в месяц, отклонений от заранее рассчитанных показателей быть не должно — суммы будут полностью совпадать с расчетными значениями. Так что, прежде чем бить тревогу, стоит дождаться окончания расчетного периода. Тогда и расхождения в цифрах легко встанут на свои места.
Когда происходят изменения, пугающие заемщиков? В течение месяца, в зависимости от даты погашения — от дня следующего за выплатой до внесения платежа. Информация по такой статистике нужна тем, кто хочет отдельно вносить часть средств для досрочного закрытия основного тела долга или желает единовременно внести всю его сумму.
Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница
Когда вы берете кредит в банке на покупку квартиры или другие цели, то обычно обращаете внимание на условия погашения займа. Смотрите, какую сумму придется платить, какую дату назначат для платежа, каким способом оплачивать кредит. При этом вы можете не знать о том, какие существуют виды платежей, и какой вариант был использован при оформлении вашего займа.
Однако от вида платежа зависит, по какой схеме вы будете погашать свой кредит, и подходит ли вам выбранная схема. Поэтому стоит узнать об этом подробнее. Рассказываем, какие бывают виды платежей, чем они отличаются друг от друга, какой из них выгоднее, и на что необходимо обратить внимание при досрочном погашении банковского займа.
Виды платежей по кpeдитy
Любой кредитный платеж состоит из двух частей: сумма основного долга и проценты. Сумма основного долга — это и есть ваш кредит. А проценты банк берет за то, что вы пользуетесь его деньгами.
Для возврата заемных средств кредитор подбирает схему погашения кредита. Это может быть аннуитетный или дифференцированный вид платежа. Сегодня банки отдают предпочтение первому варианту.
Важно! В настояще время только Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.
Тем не менее, внимания заслуживают и дифференцированные платежи вопреки их непопулярности у кредитных организаций. Необходимо упомянуть, что заемщик не может выбрать график погашения кредита.
Аннуитетный плaтeж – что это значит
Аннуитетная схема расчета платежей по кредиту — это когда ваши ежемесячные взносы составляют одинаковую сумму в течение всего периода погашения займа.
При этом соотношение суммы основного долга и размера процентов будет разное. Так как проценты за пользование начисляются на остаток долга, то в начале кредитного периода процентов больше, чем основного долга. В конце срока — наоборот.
Пример: кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 18,5% годовых. Страховку и какие-либо комиссии в расчет не принимаем. Аннуитетный ежемесячный платеж составит 4 595 рублей для всего срока.
В первый месяц платеж складывается из 3 825 рублей основного долга и 770 рублей начисленных процентов. В последний месяц – это 4 129 рублей основного долга и 466 рублей процентов. Вы переплатите по кредиту 5 151 рубль.
Кому подходит
Аннуитетная схема удобна заемщикам с регулярным фиксированным доходом. Если вы получаете зарплату каждый месяц без задержек и удержаний, то вам не нужно будет создавать плавающий резерв средств, чтобы вовремя вносить платежи.
Преимущества
1. Одинаковый размер ежемесячных платежей удобен для планирования семейного бюджета. Вы можете настроить автоматическое списание взносов с вашего счета в банке.
2. При покупке квартиры или дома в ипотеку, то есть при долгосрочном кредите, размер ежемесячного взноса останется неизменным, даже в период роста инфляции.
3. Вам могут одобрить кредит на большую сумму, чем при расчете платежей по дифференцированной схеме. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту.
Недостатки
1. По сравнению с дифференцированным платежом переплата по аннуитету больше, особенно при кредитовании на долгий срок.
2. При досрочном погашении сумма долга может не измениться. Это связано с тем, что по аннуитетной схеме в первую очередь вы оплачиваете проценты, а не основной долг.
Дифференцированный плaтeж – что это значит
Если ваши взносы по кредиту в графике платежей имеют разную сумму из месяца в месяц, то банк использовал дифференцированную схему. При этом платеж за первый месяц всегда больше, чем за последний.
Сумма основного долга здесь не меняется, а проценты начисляются на остаток займа. Соответственно и уменьшаются проценты быстрее, чем при аннуитетных платежах. Переплата по сранению с аннуитетом будет меньше.
Пример: та же сумма кредита в 50 000 рублей на год под 18,5%. В первый месяц платеж будет самый большой и составит 4 937 рублей. Основной долг в этой сумме – 4 166 рублей, а начисленные проценты – 770 рублей.
В последний месяц вы заплатите 4 230 рублей, где 4 166 рублей – по-прежнему основной долг, а 64 рубля – долг по начисленным процентам. Переплата составит 5 010 рублей.
Кому подходит
Подходит заемщикам, доход которых не имеет фиксированной суммы. При этом размер этого дохода должен быть выше самого первого большого взноса по кредиту плюс расходы на покупку продуктов и оплату коммуналки.
Преимущества
1. Вы переплачиваете банку меньше, чем при аннуитетном платеже.
2. Ежемесячно вы вносите заметно меньший платеж.
3. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при аннуитетном платеже.
Недостатки
1. Если вы переоцените свои возможности, то значительная финансовая нагрузка в начале кредитного периода может привести к риску задержки или неоплаты взносов.
2. Из-за разной суммы ежемесячной оплаты недисциплинированным заемщикам сложно планировать свой бюджет. Не подготовив нужную сумму к сроку, вы можете внести не тот платеж, что приведет к просрочке.
3. Из-за повышенных платежей в начале срока банк может не одобрить ту сумму, на которую вы рассчитывали, посчитав, что она будет для вас неподъемной.
Дифференцированный и аннуитетный – в чем разница
Напоминаем, что существенная разница между аннуитетным и дифференцированным платежами — способ расчета размера ежемесячных взносов. В первом случае установленная сумма платежа не будет меняться на протяжении всего периода погашения кредита. Во втором случае размер платежа заметно уменьшается к окончанию срока.
Какие еще есть отличия:
Аннуитетный платеж
— платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты
— распределение частей тела кредита неравное
— в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов
— график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа
Дифференцированный платеж
— платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты
— тело кредита поделено в равных долях по сроку кредитования
— на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов
— график погашения — сумма взносов уменьшается с каждой датой платежа
Как правильно погасить кредит раньше срока
Сокращение срока кредитование выгодно при любой схеме расчета платежей, поскольку уменьшается время вашего долгового обязательства. Но есть случаи, когда лучше не спешить. К примеру, ипотечный займ для покупки квартиры, взятый на 20 лет.
Никакой выгоды в досрочном погашении такого кредита нет, так как со временем накапливаются не только проценты по займу, но также работает инфляция, «съедающая» часть кредита.
Сократить срок кредитования выгодно в следующих случаях:
— действует аннуитетный расчет платежей;
— при досрочном погашении кредита банк не предъявляет никаких дополнительных требований;
— остается более половины срока погашения займа.
Чтобы у банка не возникло причин для отказа досрочного закрытия кредита, минимум за 30 дней до совершения операции уведомить банк о своем решении. Для этого напишите заявление в произвольной форме. В документе укажите сумму, которая будет внесена для выплаты займа.
Вы можете погасить займ частично или одним платежом. При частичном погашении вам нужно каждый месяц вносить больший платеж, чем предусмотрено в графике выплаты кредита. Таким образом, размер будущих платежей будет уменьшаться.
Важно! Прежде чем полностью погашать кредит, уточните остаток по займу. Даже небольшая сумма в виде остатка на ссудном счету превратится в неприятный сюрприз в виде непредвиденных долгов и просрочек.
Сумма дифференцированного платежа меняется ежедневно, поскольку проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Для определения точной суммы взноса можно обратиться в банк. Вам помогут провести расчеты и определить оптимальный размер ежемесячных взносов для досрочного погашения займа.
Если вы решили полностью погасить кредит раньше срока, то заранее узнайте точную сумму остатка по займу, а после уплаты сохраните квитанцию. Обязательно получите справку, подтверждающую погашение кредита. Также нужно попросить выписку со счета, чтобы проконтролировать нулевой остаток.
Хитрость в кредитной линейке Сбербанк.Онлайн
Доброго всем дня.
Я достаточно много и часто пользуюсь кредитными продуктами различных банков.
Но с таким сталкиваюсь впервые.
Решил удобно и быстро взять потребительский кредит через Сбербанк.Онлайн ставка от 12%
Дали под 16%, хотя я участвую у них в зарплатном проекте, ну да ладно.
Вторая особенность, Сбербанк считает, что досрочные платежи, это просто аванс к следующему, и тупо уменьшает сумму следующего платежа на сумму досрочного, не пересчитывая при этом график.
Звучит просто феерично.
Пруфы ниже
Первое частично досрочное погашение
Второе частично досрочное погашение
В общем все зарабатывают как могут.
Но частично досрочное погашение, это уж никак не аванс.
Комменты для минусов, если нужны, ниже.
Зелёный банк
872 поста 2.1K подписчиков
Правила сообщества
1. Нельзя нарушать правила сайта Pikabu.ru.
2. Запрещено размещение информации, которая противоречит политике безопасности Сбербанка, а так же информацию, попадающую под коммерческую и/или банковскую тайну.
4,8 т.р.
Надеюсь понятно.
Это не обман, а особенность работы банка. В договоре все прописано. Когда свой кредит гасил, для досрочного погашения приходилось ездить к ним и заключать доп. соглашения с изменением графика и размера платежей.
Добрый день! Вот читала ответы касаемо досрочного погашения ипотеки и ничего понять не могу. Хочу поделиться своей историей, и может, кто мне поможет разобраться.
Взяла ипотеку 1 200 000 руб. на 6 лет (72 мес) под 9.1% ежемесячный платеж составляет на весь период, кроме последнего дня 21 690,25 руб.
Первый платеж был 25.08.2018,
Второй платеж был 25.09.2018,
Третий платеж был 25.10.2018 и 26.10.2018 я внесла досрочную сумму 25 000 руб. на уменьшение сумму.
В итоге на основной долг у меня ушла сумма 24 710,25 руб. на проценты 289,75 руб. Следующий мой платеж 25.11.2018 состоял только из процентов 8 507,58 руб. я оплатила и хотела внести срочно досрочно сумму 13 000 руб. но моя сумма ежемесячного платежа не уменьшалась. Смысл тогда вносить сумму если ничего не меняется? И почему ежемесячный платеж состоял только из процентов? Ведь основной долг я тоже должна платить….А когда досрочно вносила сумму 25 000 руб я их в досрочку платила чтобы уменьшилась сумма, а не чтобы списался долг основной суммы со следующего платежа. Вот в примере один из комментаторов вкладывал файл я посмотрела и у него платеж был почти 45 000 руб. он 2 месяца платил эту сумму и на 3 месяц оплатил 45 000 + досрочный платеж 25 000 руб. и у него сумма ежемесячного платежа уменьшилась, хоть сума на половину и меньше суммы основного долга, но уменьшилась.
В интернете находила формула по расчету досрочного погашения Сбербанка, но у меня не получилось по ней рассчитать, там была ссылка на калькулятор, якобы можно не пользоваться формулой, а рассчитать по ссылке. Я рассчитала и там совершенно по-другому рассчитал, там мой ежемесячный платеж стал 21 225 руб, а банк мне рассчитал следующий ежемесячный платеж 21443 руб. Хотя первые три месяца он совершенно также рассчитал как и сам банк. В декабре мой первый платеж после досрочки стал 21443 руб
В период с 00.00 до 23.59 они списывают в оговоренной дате. И у потреба нет досрочных погашений без обращения в банк.
Они забыли тебе веревку с мылом дать
сталкивался в сбере с таким списанием. несколько жалоб через личный кабинет в никуда ( мне кажется это функция фейк, ниразу ответа не получил), потом два заявления в офисе сбера, последнее предоставить письменный ответ, чтобы приложить к обращению в ЦБ. В итоге уже 8 месяцев списывается корректно ( но в 8 утра по будням))) ).
Лучше досрочно платить лично, тебе будут новый график распечатывать. Мне говорили, что досрочные лучше через сбер онлайн не делать. Обратись в службу поддержки чтоли
Ответ StavStart в «Как Сбер поимел всех с подпиской + решение проблемы»
Иногда, в дело вступает не только отвратительное отношение, но и тотальная безграмотность сотрудников Сбера.
Сбербанк=коллекторы
В общем считал, что времена дурных коллекторов уже прошли, ан нет.
Год назад был у меня суд со Сбербанком. Конечно-же по кредитному делу.
Сбербанку было отказано в исковых требованиях.
Прошёл год, начал замечать у себя на телефоне зарезанный спам от Сбера, ну и в конце-концов они мне дозвонились.
Денег хотят. Хотят денег по тому самому просуженному делу.
При этом «специалисты» Сбера в выражениях не стесняются, уже и родителей приплели, ребёнка, органы опеки, работу мою.
В общем пара вопросов:
1. В принципе мне просто забавно их слушать, но как-то это надо бы прекратить.
Сберу, я так понимаю, документы нести бесполезно, так как на мои доводы, что Сбер год назад проиграл дело против меня, мне отвечают, что от этого долг никуда не делся.
2. Не может ли Сбер опять в суд пойти?
У нас же как, с начала делают, а потом разбираются. То есть боюсь однажды получить 50% от зп.
Сибирячка обвинила Сбербанк в бездействии — мошенники повесили на нее кредит в 246 тысяч и тут же украли деньги
Мошенники оформили на сибирячку кредит в 246 тысяч и тут же украли деньги
Жительница Новосибирска Анна Фомина заявила, что стала жертвой мошенников: на нее повесили кредит в четверть миллиона рублей. Она попыталась остановить транзакции о переводе кредитных средств, но Сбербанк не отменил операции после ее заявления.
«Я не называла никому никаких кодов»
Безработная мать-одиночка Анна Фомина 6 сентября получила смс-сообщение от Сбербанка, из которого следовало, что на нее оформлен кредит на 246 тысяч рублей под 20% годовых.
— Никаких заявок на кредит я не подавала, не называла никому никаких кодов и не отвечала на вопросы по телефону. После получения сообщения о зачислении денежных средств мне начали поступать новые о списании с меня денег в пользу неизвестных мне лиц. Я позвонила по телефону горячей линии Сбербанка с требованием заблокировать мою карту, — рассказала НГС Фомина.
Как отреагировал банк
Увидев эти сообщения, женщина отправилась в ближайшее отделение Сбербанка подавать письменное заявление о блокировке счета и приостановке движения средств.
— Принимавший мое заявление сотрудник успокоил меня, сказав, что деньги мошенникам не ушли, значит, всё будет в порядке. Мою карту заблокировали, я пошла в отделение полиции писать заявление о мошенничестве. На следующий день, посоветовавшись с юристом, я повторно посетила несколько отделений Сбербанка, включая головной офис. Всего мною было подано четыре заявления в банк до 7 сентября, — говорит Анна Фомина.
Проведенная по заявлению сибирячки внутренняя проверка закончилась тем, что банк не нашел оснований для отмены транзакций. Окончательно переводы кредитных 246 тысяч в пользу неизвестных лиц состоялись 8 сентября.
— Фомина своевременно сигнализировала в Сбербанк, в его службу безопасности и полицию о том, что кредит она не оформляла, и что запрашиваемые с ее счета переводы — мошеннические. У банка было 48 часов, чтобы приостановить эти транзакции, пресечь преступление. Мою клиентку устно уверили, что карта заблокирована, а движение средств приостановлено. В результате с «заблокированного» счета были списаны деньги в пользу неизвестных лиц вопреки воле держательницы карты, — заявил корреспонденту НГС представитель Анны Фоминой Владимир Захаров.
В Сбербанке в ответ на запрос НГС пояснили:
— По данной ситуации банком была проведена тщательная проверка всех обстоятельств произошедшего. Подробные пояснения позиции банка направлены Анне Ивановне в официальном ответе. В случае несогласия с решением, клиент может направить в банк аргументированные возражения или обратиться в правоохранительные органы.
Что будут делать Анна и ее юрист
Несколько дней назад юрист от имени клиентки направил жалобы в Росфинмониторинг и Центробанк. Он потребовал провести тщательную проверку обстоятельств хищения средств и дать правовую оценку действиям/бездействию сотрудников Сбербанка.
— Мы расцениваем действия Сбербанка как соучастие в мошенничестве. Это преступное бездействие, которое нанесло крупный имущественный вред моей клиентке, сделавшей всё, что в ее силах, чтобы предотвратить хищение средств, — добавил Владимир Захаров.
Анна Фомина говорит, что готова пойти до конца, доказывая свою правоту.
— Для кого-то сумма в 246 тысяч под 20% может показаться и незначительным ущербом. Но не для меня, сейчас у меня нет работы, я одна воспитываю сына. Я убеждена, что сотрудники банка, клиентом которого я была годами, либо допустили преступную халатность, либо непосредственно причастны к хищению средств. Я не подавала заявку на кредит и, понятное дело, не стала бы подтверждать пять транзакций о списании с меня всей сумму в пользу неизвестных лиц, — заявила Фомина НГС.
Зеленый банк, зеленый день, зеленый подход!
Занимательная история о взаимодействии с банком сбер.
1) Подал заявку на ипотеку, получил одобрение.
2) Начал общаться с застройщиком, договорились о цене.
3) Позвонил в банк уточнить действует ли программа, по которой получил одобрение, сообщили, что до 1 декабря все в силе, если успеете собрать все документы и выйти на сделку, если нет заявка аннулируется.
4) Собрал все документы, сделал оценку в аккредитованной банком компании, загрузил на дом клик. Пообщался с дом кликом на предмет дальнейших действий. Сообщили, что надо заключить договор с аккредитованным подрядчиков и загрузить скан договора в дом клик. При заключении договора застройщик попросил аванс. По этому поводу дом клик сообщил, аванс будет зачтен как первоначальный взнос по кредиту.
6) Проходит день, ответа нет. Звоню сам. Часть документов потеряли, помог им найти в загруженных на их дом клик. После этого сообщили, что надо проконсультироваться и пропали.
7) Через 4 часа пишу в чат, каков результат консультирования.
Подача новой заявки уже под другие проценты + 3,5.
#СБЕР Очень интересно как контролировался лимит и бюджет по данной акции(?), если заявка одобрена и у нее истекает срок в январе 22 года.
Вначале был негатив к менеджерам и сотрудникам которые общаются с клиентом. Но потом понял, что они то тут ни при чем посадили девочек за 15-20 т в месяц слушать негатив за косяки руководства.
#СБЕР, #ГерманОскарович, назначьте черный день СБЕРА.
В этот день отправляйте всех руководителей в отделения и колл центры, пусть они общаются с клиентам и рассказывают почему вдруг в самом финале все пошло не так
Ипотека – руководство по эксплуатации. Немного философствования, расчета и анализа. Разоблачение мифов
Здесь есть постулаты для понимания. Если, прочитав их, вы с ними согласитесь – дальше статью можно не читать, а пролистать мельком до конца третьего пункта. Там изложены соображения о стратегии и целесообразности досрочного погашения.
Антимиф №1: между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы;
Антимиф №2: досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково;
Антимиф №3: при возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.
Если хотя бы по одному пункту не согласны – читаем дальше.
Между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы.
Пару дней назад я сам этого не знал этого факта. Всегда выбирал первый тип кредита, потому что он для меня более «прозрачный» и легкий для прогнозирования. Более того, я считал, что по кредиту с дифференцированным платежом переплата по процентам будет больше, чем по кредиту с аннуитетным. Кто-то утверждал обратное, приводя первую попавшуюся картинку из поиска. А конкретно эту:
От вида этого я ощутил скачек адреналина и прилив энтузиазма. На нем и пишу. А лучше бы новое лобовое стекло для машины искал, или хотя бы половину от полного бака летней солярки перед заморозками откатал.
Вот источник где четко сказано, что оформление кредита с аннуитетным платежом банку выгоднее.
Снова внимание на рисунок: очевидно, что объем переплаты по процентам (площадь оранжевой фигуры) во втором варианте больше.
Стоп! Почему на рисунке и погашение основного долга больше (площадь синей фигуры)? На подобных графиках воспринимать денежные суммы удобнее как площади фигур.
Т.е. автор статьи сравнивает два кредита с разной суммой займа. Либо с одной суммой, но построил графики в разных системах координат. А зачем. Непонятно!
Первую «ловушку» обошли, ограничившись визуальным анализом.
Копнем глубже: что там в расчетах?
Название третьего раздела вышеупомянутой статьи: «Почему выгоднее взять ипотеку с дифференцированными платежами: пример». Даже читать не стану, что они там насчитали. Открываю электронную таблицу и набрасываю вариант.
Суммы экономии сейчас не очень значительны, но во времена ставок 12-18% были куда существеннее (к чему, думаю, в скором времени все и вернется).
Формулы расчета ежемесячных платежей по обоим видам кредитов упрощенные из Википедии. Суть и суммы от этого не меняются. При расчете платы по % при аннуитетном платеже использовал просто умножение остатка долга на 1/12 процентной ставки. Действительная формула иная, учитывает количество дней в месяце, но в далеком 2016 году я был младшим научным сотрудником и не считал нужным в это углубляться.
2021 год. И сейчас не считаю нужным. Взяв любой график аннуитетного платежа и посмотрев на столбец «плата по %» понимаешь, что за несущественной погрешностью так оно и есть – переплата в месяц по процентам равна 1/12 процентной ставки от остатка текущей задолженности. Годовая переплата та же. А ведь в годах бывает разное количество дней! Понятно, почему банки считают все по дням.
Собственно формулы: слева аннуитеный, справа дифференцированный.
Посмотрим графики. Визуализация.
Разница с первым рисунком налицо.
В качестве исходных данных одинаковые сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования.
Сплошная синяя линия – ежемесячный платеж по кредиту с аннуитетным платежом.
Сплошная оранжева линия – ежемесячные платежи по кредиту с дифференцированным платежом;
Пунктирная синяя линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с аннуитетным платежом.
Пунктирная оранжевая линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с дифференцированным платежом.
количество уплаченных процентов – это площадь фигуры, ограниченной линией платежей по процентам и осью времени;
количество выплат по основному долгу – это площадь фигуры между линиями ежемесячного платежа и платежа по процентам;
экономия на процентах – площадь фигуры между двумя линиями платежей по процентам (между синей пунктирной и оранжевой пунктирной).
Далее стоит воспринимать графики именно таким образом. Так намного проще все понять и оценить визуально, не вглядываясь в таблицы.
В чем здесь смысл. Часто слышу от друзей: «ты же по кредиту сначала проценты платишь, а потом только основной долг». Подобные фразы у меня вызывают непонимание. На самом деле так: проценты по кредиту ты платишь всегда и одну и ту же часть – каждый месяц 1/12 (точнее – 31/365, 30/365, 28/365 – зависит от месяца) процентной ставки от суммы остатка основного долга. Другой вопрос: какую сумму ты платишь в счет погашения основного долга? – либо по графику, либо ты можешь платить ту сумму, которую хочешь. Это стоит решать самому, что бы не морочить себе голову выбором кредитного продукта.
По сути кредит с дифференцированным платежом, по сравнению с аннуитетным, это некий вариант досрочного погашения с тем условием, что каждый месяц платишь одну и ту же сумму по основному долгу (взглянем на график – линии ежемесячного платежа и платежа по процентам идут параллельно).
В рассматриваемом варианте изначально дифференцированный платеж больше чем по аннуитеному, ближе к окончанию срока кредитования он падает ниже. То есть по сравнению с кредитом с аннуитетном платежом сначала вы переплачиваете, а потом (в данном случае через 96 месяцев) недоплачиваете по основному долгу.
Отвлекся от сути. Вернемся к цели раздела – все одно!
Возьмем тот же кредит с аннуитетным платежом, но каждый месяц будем вносить досрочно такую сумму, что бы ежемесячный платеж равнялся платежу по кредиту с дифференцированным платежом. Обратим внимание выше на третий массив данных «Аннуитетный с платежом по Дифф». Там добавлен столбец досрочного погашения «разница», где в каждой ячейке вбита формула разности между диффернцированным и ануитетным платежами. Куда ляжет график этой функции? Один в один с кредитом по дифференцированному платежу: черная сплошная линия – ежемесячный платеж, черная пунктирная линия – ежемесячная плата по процентам.
Собственно и переплата по процентам в третьем массиве данных «Аннуететный платеж по Дифференцированному платежу» один в один сходится с переплатой по процентам в первом массиве данных «Аннуитетный». Что и требовалось доказать.
На этом можно было бы остановиться, но я вспомнил, что когда-то формировал платеж из условия, что бы платеж по основному долгу был не менее первоначального платежа по процентам (считал неэтичным платить банку больше, чем себе) – по сути это тот же дифференцированный платеж, но с другой формулой расчета ежемесячного обязательного платежа. Назову это формулой расчета платежа по CraftyHorse. Шучу, оно не стоит того. Посмотрим, что бы из этого вышло. В последующих главах расчеты будут более гибкими.
Итак, четвертый массив данных и график (красные)
Какой график лучше?
Ежемесячный платеж на 2,2т.р. больше чем по дифференцированному с теми же условиями, но плюсом экономия по процентам около 200т.р., минус 2,5 года «рабства». Всего-то. 30 минут потрачено зря. Возможно, для кого-то это стоит того, для большинства думаю не стоит. Все равно интересно. Это сейчас кредитная благодать со ставкой до 8%. А вбивая в эту таблицу ставку 12% и выше, экономия повышается пропорционально.
Здесь есть еще один нюанс: во многих банках ограничена минимальная сумма досрочного погашения. Решается это следующим образом: разница накапливается несколько месяцев и потом вносится одним платежом. Естественно экономия уменьшается за счет «пилообразности» графика, но несущественно.
В сухом остатке совершенно не важно: кредит с аннуитетным платежом, дифференцированным, или со своим, потому что каждый месяц всегда платишь 1/12 процентной ставки остатка долга. Две формулы выше лишь способ организовать порядок выплаты основного долга. Можно поломать шаблоны и заняться формированием ежемесячного платежа самому.
Дочитав до сюда, мой друг сказал: ###ть ты заморочился! Я понял одно – если возьму ипотеку, я тебе все поручу считать.
Досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково.
Уже знакомый кредит (2 млн., 8%, 15 лет). Необходимо внести досрочный платеж. Например, ФНС перечислила налоговый вычет, и заемщик задумывается: внести досрочный платеж, сократив срок кредитования или уменьшив ежемесячный платеж. Допустим, годовой доход заемщика составляет 1млн.р., а первая половина налогового вычета поступает, скажем, через 7 месяцев после покупки квартиры, вторая половина соответственно через 19.
Собственно сам кредит – массив «Плановый». И два массива того же кредита с досрочным погашением – «Досрочный 1» и «Досрочный 2». В первом учитывается досрочное погашение с уменьшением срока кредитования, во втором – с уменьшением ежемесячного платежа.
Что имеем? При досрочном погашении с уменьшением срока кредитования экономия по процентам примерно на 250т.р. больше, чем при досрочном погашении с уменьшением суммы платежа, а срок выплат на 3 года меньше. Но, уменьшая сумму платежа, впоследствии платим меньше по основному долгу. Получается расчеты не эквивалентны. Уравниваем! Разницу платежей между вариантом 1 и вариантом 2 плюсуем к варианту 2 после «вброса» налогового вычета.
Столбцы «платеж фактический» у обоих кредитов совпали. Переплаты по процентам обоих вариантов досрочного погашения сошлись. Графики легли в одну линию. Второй антимиф доказан.
При возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.
Знакомые исходные данные, два кредита с аннуитетным платежом:
2 млн. – сумма кредита;
10 и 20 лет – сроки кредитов. Думаю самое оно. Платеж для срока кредитования 20 лет не намного больше, чем для срока кредитования 25 лет. А 10 лет по факту убирается в 5 лет. Вполне жизненные цифры.
Подставляем цифры, формируем массивы, строим графики.
Это все очевидно. Это именно то, что нам показывает кредитный калькулятор онлайн. Переплата по процентам кредита на 20 лет составляет 2014912 рублей. Переплата по процентам кредита на 10 лет составит 911862 рубля. Надо брать? – на самом деле разницы нет!
Небольшое отступление: смотря на эти цифры, я не вижу цифры. Равно как и на работе: огромные массивы данных, более 100 тысяч строк. Для кого-то это просто цифры, для меня это не так: в голове чёткая картина физических процессов и их результат. Можно сравнить с отрывком из фильма «Матрица»: Информации, получаемой из Матрицы, гораздо больше, чем ты можешь расшифровать. Ты привыкаешь к этому. Скоро твой мозг сам делает перевод. Я уже даже не вижу код. Я вижу блондинку, брюнетку и рыжую.
И со мной такое. Настоящему научному сотруднику нет разницы, что подвергать анализу: поток данных, описывающих физические процессы, или финансовые потоки. Глядя в свой массив данных, не этот, а в свой, я вижу не цифры, а их результат. Например, этот.
Есть и масса других вариантов.
График кредита на 20 лет с досрочным погашением разницей ежемесячных платежей лег аккуратно на график кредита сроком на 10 лет. Снова все правильно.
Печатая все это, завязался очередной бесполезный спор с другом:
— Зачем ты все это считаешь?
— Отвали. Допишу, и вместо этих вопросов будешь спрашивать только как пользоваться Excel.
— Нафига мне Excel? Есть кредитные калькуляторы!
— И что тебе кредитный калькулятор насчитает?
— Он посчитает какой кредит выгоднее.
— И на какой срок выгоднее при одинаковых платежах?
— При меньшем сроке переплата по процентам меньше.
— Бесполезно спорить, прибегнем к консультации третьих лиц. Звони Володе, у него два ипотечных кредита, задай вопрос: при досрочном погашении выгоднее долгосрочный или краткосрочный кредит?
Володя: зависит от стратегии гашения, обычно без разницы. Но лучше брать долгосрочный.
— Молодец, соображает. Можно исключать его из списка рассылки.
Почему долгосрочный? (громко сказано, 20 лет вполне хватит).
А вполне случаются моменты, когда платить нечем. За пять лет даже у меня несколько раз случались такие ситуации. При меньшем обязательном платеже меньше вероятность в тяжелые времена стать жертвой штрафных санкций банка. Но и что бы каждый месяц педантично платить сверх обязательного платежа, нужно иметь выдержку. Хотя и суммы платежей отличаются незначительно, 24266 против 16729, где взять лишние 7,5т.р. для досрочного погашения? Да где угодно. В конце концов, зарплаты иногда растут вместе с ростом цен. Если нет – с друзьями обычно происходит следующий монолог: А вот ты пиво часто пьешь? Сигареты куришь? Откажись от этого частично, и средства найдутся.
Здесь сразу вспоминается текст одной из песен группы Кирпичи, в текстах которой я ощущаю не только шлейф алкоголя, но и интеллект:
«И денег на пиво становится все больше походу
Что вы смеётесь? Пиво – знатная статья pасходов»
Прям в голове заиграла.
Допустим, негде взять 7,5т.р., а есть только 2,5т.р.. Раз в месяц это мелочь.
Вбиваю в ячейку досрочного погашения 2500р. Получаю:
Ежемесячный досрочный платеж 2,5т.р. дал эффект в около 600т.р. (площадь фигуры между желтой пунктирной и черной пунктирной линиями). Срок кредитования сократился на 5 лет. Глядя на эти графики становится ясно, почему все в основном берут заем на 15 лет. Таких сравнительных графиков можно построить сколько угодно и выбрать из них оптимальный. И корректировать его на протяжении всего срока кредитования увеличивая эффективность. Еще один вариант – хочу и могу каждый месяц платить 30000р. вместо 16792р.. Таблицу приводить уже лишнее, только график и цифры. Имеем следующее:
Переплата по процентам около 654т.р., что втрое меньше первоначальных 2млн. И закрывается кредит через 7,5 лет. Уже интересно.
Назревает логический вопрос: зачем так заморачиваться?
Во-первых: не сильно то и заморачиваешься. При наличии начальных навыков пользования MS Excel это все делается довольно быстро. Даже в моей «бухгалтерии», где все вышеописанное выглядит немного сложнее и изобилует операторами И, ИЛИ, ЕСЛИ, что в конечном итоге значительно упрощает процесс. Всяко интереснее, чем рубиться в PS.
Во-вторых, нужно оценивать эффективность досрочного погашения в разные периоды. То что дает хороший эффект сейчас, через несколько лет может оказаться низкоэффективной финансовой нагрузкой.
Если в настоящий момент цель закрыть кредит у вас стоит на первом месте, а все остальное отложено на потом – можно «вбрасывать» все что есть и не усложнять себе жизнь расчетами. В остальных случаях стоит посчитать. По мне, так грань между шестизначной и семизначной цифрой слишком тонкая.
Расчет в моем случае – с учетом переплаты по процентам и стоимостью ремонта выйти на стоимость квартиры ниже рыночной на определенную сумму. Если вы занимаетесь покупкой недвижимости с целью перепродажи – самое оно.
Все описанное выше справедливо и для потребительских кредитов. Конечно, расчетные суммы снижаются из-за маленьких сроков кредитования, но на коротком отрезке времени они становятся более значимыми, и процентные ставки там покруче – есть над чем подумать.
Если у вас нет ипотеки и, прочтя статью целиком, вы не разобрались, то, как говорил один из моих преподавателей: «Ничего страшного. Главное знать, что существуют подобные способы и методы и, когда от этого будет зависеть ваш доход, вы сразу вспомните и очень быстро во всем разберетесь».
Возможно когда-нибудь сделаю универсальный файл для составления прогнозов с подробным описанием. А лучше сразу не игру-убийцу времени, а приложение с рекламой. Где разработчики? Excel не всем под силу.