инициирующий платеж что это

Инициирование платежа

– это процесс, при помощи которого субъект хозяйствования поручает обслуживающему его банку перевести денежные средства по указанным им реквизитам. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.

При безналичных расчетах все платежи совершаются в рамках банковской системы. Для их проведения в банках открываются расчетные (текущие) счета, на котором хранятся свободные средства. Если счета плательщика и покупателя находятся в одном банке или в любом из его филиалов, то при перечислении средств происходит простое перемещение средств по счетам в пределах одного банка. Если же счета открыты в разных банках, то средства переводятся из одного банка в другой, т.е. осуществляются межбанковские расчеты. Организация межбанковских расчетов – основное назначение платежной системы.

Можно выделить несколько моделей организации межбанковских расчетов, которые сложились в мировой практике:

— путем организации корреспондентских отношений, сопровождающихся открытием корреспондентских счетов;

— по счетам межфилиальных оборотов;

— через клиринговые учреждения.

Организационные модели платежных систем в своей эволюции прошли несколько этапов.

Рис.3.1.1. Модель платежной системы на основе корреспондентских счетов.

Для осуществления расчетов в данной модели достаточно перевода средств со счета банка-плательщика на счет банка получателя в любом из названных банков. Такая модель и сегодня используется банками республики для проведения расчетов по внешнеэкономическим сделкам в иностранной валюте. Недостаток такой модели: рассредоточение активов банков по многочисленным корреспондентским счетам, значительные расходы по ведению счетов. Для оптимизации расчетов возникает необходимость в промежуточных звеньях. На различных этапах использовались следующие модели платежной системы:

— с участием клиринговой палаты;

— на основе сети расчетных палат;

— с участием центральной расчетной палаты.

С возникновением центральных банков и формированием двухуровневых национальных банковских систем роль третьей стороны стали выполнять центральные банки. Таким образом, в настоящее время существует две модели платежных систем:

1. Прямые корреспондентские сети коммерческих банков;

2. Платежные системы через посредника:

· третий коммерческий банк

Формирование оптимальной корреспонденткой сети, выбор надежного финансового партнера является сегодня для всех банков одной из главных задач, которая обусловлена необходимостью своевременного проведения межбанковских расчетов с наименьшими затратами, перемещением ресурсов между банками и др.

Корреспондентские отношения – это совокупность различных форм сотрудничества между банками, которые основываются на корректном, честном и согласованном выполнении взаимных поручений, а также взаимном предоставлении информации. Корреспондентские отношения могут быть установлены банками с открытием корреспондентских счетов или клиринговых счетов, либо без открытия счетов.

Корреспондентский счет – это счет, который один банк (респондент), открывает в другом банке (корреспонденте) для совершения по этому счету операций, предусмотренных договорами между ними.

Возможно установление корреспондентских отношений и без открытия счета. Подобные отношения реализуются посредством отражения расчетных операций по корреспондентским счетам, открытым в других банках. Но в основном банки устанавливают корреспондентские отношения с открытием счета.

Банки могут устанавливать корреспондентские отношения с уполномоченными банками-резидентами (банки с местонахождением в Республике Беларусь и созданные в соответствии с белорусским законодательством) и иностранными банками – нерезидентами. Счет, который ведет банк-корреспондент носит название ЛОРО (их счет у нас). На балансе банка-респондента он называется НОСТРО (наш счет у них). Основные записи делаются по счету ЛОРО. Они являются решающими для обеспечения своевременности расчетов. Операции по счету НОСТРО проводятся по методу зеркального отражения.

Корреспондентские счета открываются банками по взаимной договоренности. В Национальном банке Республики Беларусь корреспондентские счета в белорусских рублях открываются в обязательном порядке. Каждый банк имеет только один корреспондентский счет.

Счета НОСТРО в других банках открываются по инициативе самого банка. Они открываются преимущественно в валюте того государства, чьим резидентом является банк-корреспондент. Допускается открытие в любых других валютах, за исключением белорусских рублей. Счета НОСТРО открываются для осуществления текущих платежей клиентов и для собственных расчетов банка.

Как правило, каждый банк самостоятельно формирует оптимальную корреспондентскую сеть и определяет расчетные банки в каждой стране. Выбор таких банков и определение их количества зависит от следующих условий:

· Надежности и финансовой устойчивости банка.

· Наличия высоких международных рейтингов.

· Объема платежей клиентов в данной валюте.

· Предоставление приемлемых условий осуществления платежей (время, до которого банк проводит платежи, комиссия, технические средства и их приемлемость для нашего банка).

Счета ЛОРО открываются по заявлению другого банка. Счета ЛОРО для нерезидентов открываются как в национальной, так и в иностранной валюте, для резидентов только в иностранной валюте. Счета типа ЛОРО открываются в соответствии с правилами открытия банками счетов клиентов в Республике Беларусь. При открытие счетов НОСТРО учитываются также международные нормы и правила, законодательство страны.

Договоры между банками могут быть заключены путем составления одного документа (договор ведения корсчета), подписанного сторонами, а также в форме обмена письмами и тестированными телетрансмиссионными сообщениями.

В заключаемых договорах должны быть определены:

— наименования валют, в которых открываются корреспондентские или клиринговые счета;

— порядок проведения операций по счетам;

— порядок обмена образцами подписей уполномоченных лиц и оттиска печати и (или) тестирующими ключами;

— порядок взимания комиссионного вознаграждения и возмещения расходов;

— ответственность сторон и др.

Условия договора определяются по усмотрению сторон с учетом законодательства Республики Беларусь и законодательства страны банка-корреспондента. Т.е фактически банк-резидент подтверждает свое согласие на условия банка-корреспондента и его тарифы по операциям.

Договора корреспондентского и банковского (для физических и юридических лиц) счетов служат основой функционирования платежной системы республики.

Межбанковские расчеты – это расчеты по выполнению денежных требований и обязательств, возникающих между банками, между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями по исполнению платежей, инициированных как самими банками, так и клиентами. Основная часть расчетов инициирована клиентами. В зависимости от организации межбанковских расчетов выделяют различные виды платежных систем, которые можно классифицировать по различным критериям.

Таблица 3.1.1.Классификация платежных систем

По степени подчинения различают системы централизованные и децентрализованные. При централизованной системе все участники подчиняются единому центру, при децентрализованной системе отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. Централизованными являются национальные системы валовых расчетов в режиме реального времени. В Республике Беларусь это система расчетов через единые корсчета в Национальном банке Республики Беларусь. Обязательным условием проведения межбанковских расчетов в белорусских рублях на территории республики является установление корреспондентских отношений с Национальным банком Республики Беларусь. Национальный банк имеет возможность контролировать и регулировать все безналичные потоки в национальной валюте. Существующие режимы корсчетов:

— нормальный режим (свободный доступ к счету);

— списание средств запрещено (полностью или частично);

— зачисление средств запрещено;

Примером децентрализованной системы является сеть прямых корреспондентских отношений между банками, межфилиальная (внутрибанковская) система расчетов. На основе прямых корреспондентских сетей в основном организуются системы международных расчетов между банками разных стран. На принципах децентрализации построена и первая трансграничная платежная система TARGET:большинство расчетов через нее проводится национальными системами валовых расчетов на двусторонней основе между центральными банками стран-участниц системы.

По порядку резервирования средств различают платежные системы, операции в которых проводятся только после предварительного резервирования участниками расчетов денежных средств на отдельных счетах и без предварительного резервирования. Так, расчеты на валовой основе по корреспондентским счетам банков в Национальном банке Республики Беларусь проводятся в пределах имеющихся средств. Расчеты по прочим банковским переводам в системе клиринг, в начале их осуществления участники клиринга могут иметь нулевые остатки по счетам.

По механизму расчетов различают системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе или нетто-расчетов, или расчетов на чистой основе. Системы брутто-расчетов предполагают отражение суммы каждого платежного документа по корреспондентскому счету банка индивидуально в полном размере платежа. Такие системы используются для крупных денежных переводов. Нетто-расчет – это расчет, при котором равновеликие требования или обязательства банков взаимно погашаются, а разница в пользу одного из них перечисляется с одного корреспондентского счета на другой. Такие системы используются в основном при проведении большого объема платежей на мелкие суммы.

По условиям приема участников различают системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются ограничения (например, по величине собственного капитала или объему платежей). В национальной платежной системе нашего государства корреспондентские счета в Национальном банке открываются на равных условиях.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока платежей, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей.

По возможности предоставления кредита различают системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления кредита участнику расчета при недостаточности средств на относительно короткий срок (в основном это кредиты в виде овердрафта по счету). Условия предоставления таких кредитов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов. Овердрафт по корреспондентскому счету в Национальном банке Республики Беларусь не допускается. Но банки имеют возможность получить однодневный расчетный кредит, ломбардный кредит в Национальном банке.

Существуют и другие классификации платежных систем. Однако самыми общепризнанными являются классификации систем расчетов на системы платежей крупных и мелких сумм, валовых и чистых расчетов.

Системы межбанковских расчетов по крупным суммам являются главным звеном платежных систем, обслуживают основной объем безналичных платежей в экономике. В соответствии с особенностями организации систем платежей по крупным суммам выделяют их разновидности:

1. по способам завершения расчетов (валовые расчеты в режиме реального времени (RTGS – real time gross settlement systems) или чистые расчеты в режиме дискретного времени (DNS – designated-time net sistems);

2. по структуре и организации информационных потоков(V-тип, Y-тип, L-тип, T-тип);

3. по форме собственности (государственные, частные, смешанные);

4. по масштабу операций (внутренние, трансграничные);

5. по типам используемых счетов (унифицированные и раздельные).

Режим реального времени предполагает работу системы непрерывно в течение всего операционного дня. Режим дискретного времени предполагает работу системы по завершению расчетов в определенные интервалы времени. Различие этих типов систем заключается именно в способе завершения расчетов по форме и по времени. Окончательный расчет в RTGS-системах достигается по мере поступления поручений в систему, а в DNS-системах – в дискретные, заранее определенные моменты (или интервалы) времени на чистой основе с использованием алгоритмов двустороннего или многостороннего зачета. Сам же порядок обработки платежных поручений одинаков в двух системах.

Каждая из систем имеет свои достоинства и недостатки. Преимущество клиринговой системы над системой валовых расчетов: более низкие затраты на осуществление расчетов, снижение потребности в ликвидности. Недостаток: более высокий риск и более низкая скорость проведения расчетов.

По структуре и организации информационного потока, который обеспечивает завершение расчетов участников через счета в центральном банке, выделяют четыре типа информационного обмена между участниками. Схематические изображения которых из-за сходства с буквами латинского изображения получили названия V-тип, Y-тип, L-тип и T-тип.

В соответствии с ним полная информация о платеже поступает первоначально в центральный банк, где происходит его полная обработка и осуществляется окончательный расчет. После этого центральный банк сообщает всю информацию о платеже банку-получателю.

Рис.3.1.2. Схема V-образного типа информационного обмена

Наиболее общие характеристики каждого из типов передачи информации приведены в таблице 3.1.2.

Таблица 3.1.2. Характеристика типов передачи информации

— процедуры обработки платежных поручений проводятся центральным процессором, а платеж – исключительное право расчетного агента в лице центрального банка. Такой тип используется системой SWIFT.

Особенностями L – типа информационного обмена являются:

— обмен информацией осуществляется самими банками на двусторонней основе;

— центральный банк выполняет только функцию расчетного агента. Общим для этих трех типов обмена информацией является то, что банк-получатель имеет информацию о платеже только после проведения окончательного расчета. Т – тип передачи информации, в отличие от предыдущих, предполагает, что банк-плательщик через систему электронной связи напрямую передает платежное сообщение банку-получателю и копию – центральному банку. Таким образом, он имеет полную информацию о платеже до момента, пока он становится безотзывным и окончательным. Из-за высоких рисков расчетно-платежных операций данный способ обмена информацией практически не используется. Таким образом, платежные системы могут классифицироваться по различным признакам, которые зависят от специфики их построения и функционирования. В Республике Беларусь применяется модель межбанковских расчетов с использованием корреспондентских счетов и V-образный тип информационного обмена. Все межбанковские платежи в белорусских рублях осуществляются через систему межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь на основании электронных платежных документов. Система межбанковских расчетов состоит из двух компонентов: системы на принципах RTGS (система BISS на валовой основе в режиме реального времени) и системы на чистой основе (клиринговая система). Частные платежные системы отсутствуют. В системе межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь не все участники осуществляют расчеты посредством обеих систем: системы BISS и клиринговой системы. Так, созданный странами-участницами СНГ Межгосударственный банк, осуществляет расчеты только через систему BISS.

Источник

9 секретов онлайн-платежей. Часть 8: возвраты — и как их избежать

Может ли для интернет-магазина быть что-то обиднее, чем упущенная прибыль? Может! Еще обиднее ситуация, когда деньги уже поступили на счет, а клиент или банк внезапно потребовал вернуть средства обратно на карту плательщика. Особенно, если услуга уже оказана или отгрузка товара уже состоялась. Что делать в этом случае? Об этом — в новом, предпоследнем материале цикла «9 секретов онлайн-платежей», в котором сконцентрирован восьмилетний опыт работы команды PayOnline.

Представим ситуацию: покупатель совершает покупку с помощью карты, но товар ему по каким-то причинам не подходит. Клиент возвращает товар и инициирует так называемый рефанд (англ. refund) — добровольный возврат платежа, произведенного ранее в счет покупки по банковской карте. Чаще всего он осуществляется по просьбе покупателя. Еще один случай — мошенничество с картой, и здесь могут быть разные ситуации. Во-первых — дружественный фрод (от английского fraud — мошенничество) — когда злоумышленник делает заказ на крупную сумму, ему отгружают товар, а в интернет-магазин приходит запрос на возврат денег «настоящего» владельца карты. Согласно легенде подельника, его карту украли, и с нее совершили покупку. «Настоящий» владелец карты требует вернуть ему деньги, и если банк встает на его сторону, то интернет-магазин остается и без товара, и без денег.

Часть 1. Настройка 3D Secure
Часть 2. Регулярные платежи
Часть 3. Страница выбора способа оплаты
Часть 4. Платежная форма
Часть 5. Мобильные платежи
Часть 6. Оплата в один клик
Часть 7. Система fraud-мониторинга
Часть 8. Возвраты и как их избежать
Часть 9. Настройки платежного сервиса под тип бизнеса

Во-вторых, это реальные случаи воровства карт с целью совершения покупок без ведома владельца. Даже если факт мошенничества удалось выявить, и товар еще не был доставлен, все равно интернет-магазин теряет комиссию за обработку транзакции процессинговым центром. Такие возвраты называются Chargeback (чардж-бэк). Это процедура списания денежных средств со счета интернет-магазина или другого предприятия электронной коммерции по авторизованному, то есть совершенному ранее платежу, инициированная держателем банковской карты или банком-эмитентом. Зачастую процедура чардж-бэка производится в соответствии с правилами международной платежной системы в случае их нарушения предприятием электронной коммерции.

В первую очередь задача по уменьшению количества возвратов ложится на плечи самого интернет-магазина. Именно он больше всех заинтересован в том, чтобы не допустить таких ситуаций. Мотивов у предпринимателя множество: в первую очередь, это его доход, во-вторую — минимизация риска невозврата комиссии за осуществленную транзакцию; кроме того, интернет-магазин может потерять лояльность клиентов. Какими же методами можно бороться с возвратами?

Требования к сайту

В процессе подключения системы приема платежей к сайту может быть предъявлено множество требований, обусловленных не только безопасностью транзакций. Приведем пример некоторых требований к сайтам, планирующим воспользоваться подключением к PayOnline:

Рекомендуется разместить на сайте минимальный объем справочной информации:

Борьба с мошенничеством

В случае если интернет-магазин сталкивается с мошенничеством слишком часто, банки могут отказаться с ним работать, и прием карт или других платежных онлайн-методов будет невозможен. Для борьбы с мошенничеством существует целый ряд технологий (о них PayOnline рассказывал ранее в предыдущих статьях цикла «9 секретов онлайн платежей»).

Настройка платежного сервиса

Еще одна возможность избежать возвратов для интернет-магазинов — это заморозка средств на карте плательщика. Особой популярностью она пользуется у крупных ритейлеров в период их активного роста или распродаж. Смеха проста: клиент оформляет товар на сайте, и нужная сумма замораживается на его счету. После того, как интернет-магазин подтверждает наличие товара и готовность доставить его клиенту, проходит операция по оплате и деньги списываются с карты. Партнеры PayOnline делились впечатлениями от данной опции, рассказывая, что в период распродаж, когда заказы шли один за другим, у сотрудников интернет-магазина просто не было времени быстро проверить наличие товара. С помощью заморозки средств на карте они собирали заказы и в конце дня проверяли, что можно доставить уже на следующий день, а каких товаров нет в наличии. Во втором случае клиенту предлагался альтернативный вариант, либо сумма платежа на карте размораживалась в тот же день.

Этот способ решает сразу несколько проблем:

Источник

Что такое инициирующий платеж и для чего нужен?

12.01.2021 2 Просмотры

Многие люди при переводе средств через банки сталкивались с таким понятием, как инициирующий платеж. Не все понимают, что это значит, хотя стоило бы, ведь при совершении транзакций важно знать, с чем имеешь дело.

Что это такое?

В качестве инициирования платежа принято называть процесс, за счет которого субъект хозяйствования сможет поручить банку, где он обслуживается, перевести деньги по указанным платежным реквизитам. Подобная транзакция будет осуществляться посредством специальных платежных инструментов.

Зачем нужен такой платеж?

В процессе осуществления расчетов наличными деньгами, как известно, в качестве платежных инструментов выступают купюры или монеты. расчеты будут производиться между получателем и плательщиком.

Роль банка состоит в следующем:

Само же обращение наличных денег осуществляется во внебанковском обороте, а правила, связанные с расчетами сведены к разработке и введению ограничительных мер по их применению, а также к правилам совершения кассовых операций. Инициирующий платеж играет важную роль в безналичных транзакциях, которые совершаются в рамках банковской системы. Для их проведения финансовые учреждения открывают специальные счета (расчетные или текущие), где будут храниться свободные средства.

Когда счета открыты в разных учреждениях, речь будет идти уже о межбанковских расчетах.

Если при осуществлении инициирующего платежа довелось столкнуться с межбанковскими расчетами, то следует знать о том, что в мировой практике, они делятся на несколько видов:

Источник

Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни

Для многих людей ипотека — единственный способ обзавестись собственным жильем. Благодаря ей можно не тратить годы на то, чтобы накопить денег, и не переплачивать за аренду. Тем более что сегодня банки предлагают множество ипотечных программ на выгодных условиях, а государство регулярно выделяет средства на поддержку заемщиков и субсидирует льготные ставки. В 2020 году россияне оформили 1,7 млн жилищных кредитов на общую сумму 4,3 трлн руб. Это абсолютный рекорд за всю историю ипотечного рынка России, что говорит о востребованности ипотеки для решения квартирного вопроса.

При заключении ипотечного договора люди, как правило, всего смотрят на процентную ставку, сроки кредитования и размер первоначального взноса. Лишь немногие обращают внимание на способ погашения кредита. Между тем именно он определяет методику расчета ежемесячных платежей, а значит, и величину переплаты. Некоторые банки разрешают клиентам самим выбирать схему выплат — дифференцированную или аннуитетную. Они отличаются способом начисления и взимания процентов, а главное — итоговой суммой кредита. Мы выяснили, в чем заключаются плюсы и минусы аннуитета.

Что такое аннуитетный платеж

Это наиболее распространенная схема. При аннуитете ипотека выплачивается равными частями — размер взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования. Сам платеж складывается из двух частей — основного долга (или тела кредита) и процентов, которые начисляются банком. Главная особенность в том, что в начале ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, тогда как основной долг заемщика не уменьшается. Постепенно это соотношение выравнивается: если первое время вы гасите в основном проценты, то потом средства идут в счет задолженности.

Так банк себя подстраховывает: он получает проценты авансом и почти ничего не теряет, даже если ипотека выплачивается раньше срока. При дифференцированной системе в начале заемщик делает крупные ежемесячные взносы, но с каждым месяцем их размер уменьшается. Это происходит за счет того, что тело кредита гасится равными частями на протяжении всего периода кредитования, а уже поверх фиксированной суммы начисляются проценты. При досрочном погашении ипотеки переплата будет меньше: разница особенно ощутима при больших суммах и сроках кредитования.

Как рассчитать ежемесячный взнос

Оформляя ипотеку, важно реально оценивать свои финансовые возможности и просчитывать бюджет на годы вперед. Специалисты говорят, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи. В противном случае придется экономить на повседневных нуждах. График платежей обычно составляется вместе с банком при заключении договора. И все же при желании вы можете предварительно рассчитать сумму ежемесячного взноса с помощью ипотечных калькуляторов и онлайн-сервисов, размещенных на сайтах банков.

Расчетная формула выглядит так:

Рассмотрим простой пример. Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку в каждом банке свои условия по графику и выплате взносов, но расчет в большинстве случаев одинаковый. Допустим, вы решили взять ипотеку на 3 млн руб. на пять лет под 10% годовых. При аннуитете вы будете платить по 63,74 тыс. руб. каждый месяц, а общая сумма процентов составит 824,47 тыс. руб.

Если же вы выбрали дифференцированную схему погашения, ежемесячный платеж на протяжении кредитного периода будет опускаться от 75 тыс. до 50,412 тыс. руб. А итоговая переплата окажется существенно меньше — 762,5 тыс. руб.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

У аннуитетных платежей есть преимущества. Прежде всего, это простота. Аннуитет более удобен в бытовом смысле — заемщик точно знает, какую сумму нужно вносить каждый месяц, и может заранее планировать бюджет. Намного легче запомнить одну цифру, чем постоянно сверяться с графиком платежей. Аннуитет также подходит тем, кто хочет уменьшить размер ежемесячного взноса, растянув платежи по кредиту на более продолжительный период. Но помните, что при увеличении срока кредита растет и сумма переплаты.

Важное преимущество аннуитета — его доступность. Ипотеку с такой схемой погашения можно оформить в любом банке. А требования к заемщику будут мягче, чем при выборе дифференцированного платежа. Поскольку ежемесячный взнос по аннуитету всегда меньше первого взноса по дифференцированной системе, вы можете брать более крупные суммы. Дело в том, что в первую очередь банки обращают внимание на соотношение платежа с доходами потенциального заемщика. Аннуитет повышает доступность кредитных продуктов, особенно если речь о крупном долгосрочном займе.

Но из-за переплаты по процентам кредит с аннуитетной схемой всегда дороже, и с этой точки зрения заемщику выгоднее дифференцированные платежи. Основной недостаток дифференцированной схемы — высокие стартовые взносы. Чем больше сумма и меньше срок кредита, тем ощутимее разница. Если доходы позволяют платить ежемесячные взносы большими суммами, лучше выбирать дифференцированную систему. Если же вы не готовы платить больше на начальном этапе, вам подойдет аннуитет.

Как погасить кредит досрочно

Зная о переплатах при аннуитете, многие ипотечные заемщики задумываются о том, чтобы погасить кредит досрочно — если не полностью, то хотя бы частично. Такую возможность дают все российские банки. Клиент может выбрать — сократить либо сумму ежемесячного платежа, либо срок кредита. Чтобы не ошибиться, заранее продумайте, что для вас важнее — заплатить банку меньше денег или снизить свои текущие расходы. Например, уменьшая срок погашения, вы минимизируете общую переплату. Это логично: чем меньше заемщик пользуется кредитом, тем меньше процентов он платит.

Если уменьшить ежемесячный взнос, вы сразу получите свободные средства. Существует и третий вариант — самый оптимальный. Специалисты рекомендуют уменьшать обязательный платеж, но при этом продолжать выплачивать полную сумму, установленную первоначально. Во-первых, так вы сократите срок погашения. Во-вторых, при появлении материальных трудностей вы сможете снизить финансовую нагрузку и платить только минимальный обязательный платеж. Такая схема позволяет уменьшать срок ипотеки и переплату тогда, когда это комфортно для бюджета.

Минус такой комбинированной схемы в том, что переплата по процентам будет больше, чем при сокращении срока. Какой бы варианты вы ни выбрали, имейте в виду: при аннуитетных платежах выгода от досрочного погашения всегда будет напрямую зависеть от оставшегося срока кредита. То есть чем ближе его конец, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно.

Источник